Autolaina – Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää ennen päätöstä

Auton hankinta on monelle iso päätös, ja rahoitusvaihtoehtojen kirjo voi tuntua sekavalta. Autolaina on yksi suosituimmista tavoista rahoittaa auton osto, mutta mitä kaikkea siihen liittyy? Tässä artikkelissa käymme läpi, miten autolaina toimii, mitä se maksaa ja kenelle se sopii. Tavoitteena on antaa sinulle kattava, asiantunteva ja selkeä opas, jonka avulla voit tehdä harkitun päätöksen.

Jos haluat vertailla autolainaa muihin rahoitusmuotoihin, kuten osamaksuun tai leasingiin, lue myös artikkelimme ”Auton osto rahoituksella – autolaina, osamaksu vai leasing?”

Miten autolaina toimii?

Autolaina on laina, joka on tarkoitettu nimenomaan auton hankintaan.

Autolainassa rahoitus lainataan pankilta tai luotonantajalta, ja auton omistus siirtyy sinulle heti. Autolainan korko ja maksuehdot vaihtelevat, ja näihin vaikuttaa esimerkiksi hakijan luottokelpoisuus, tulot, sekä laina-ajan pituus. Lainan määrä riippuu osittain siitä, onko sinulla mahdollisuutta maksaa ostettavasta autosta käsirahaa ja mikäli on, niin kuinka paljon. Suurempi käsiraha alentaa lainan pääomaa, ja sitäkautta kuukausittaista maksuerääsi ja kokonaiskorkokustannuksia.

Voit valita tasalyhenteisen tai annuiteettilainan. Tasalyhenteisessä lainassa maksat samaa pääoman määrää koko laina-ajan, kun taas annuiteettilainassa maksuerä on alussa suurempi, mutta pienenee ajan myötä.

Laina-ajan voit valita itse, yleensä se on 1-5 vuotta. Pidempi laina-aika tarkoittaa pienempiä kuukausieriä, mutta myös suurempia kokonaiskorkokustannuksia. Autolaina on usein vakuudellinen mikäli sen määrä on vähänkään suurempi. Vakuudeksi kelpaa omistusasunto, mökki, metsäomistukset, muut säästöt tms. pankista riippuen. Monet pankit myöntävät myös vakuudettomia autolainoja silloin kun luotonhakijalla on muuten luottotiedot kunnossa ja tarvittava lainan määrä pysyttelee 10-15t€ alapuolella. Huomaa kuitenkin että vakuudettomassa autolainassa korko on todennäköisesti aina korkeampi kuin vakuudellisessa.

Autolainan voi hakea pankista, rahoitusyhtiöstä tai digitaalisista lainapalveluista. Usein voit saada päätöksen nopeasti ja rahat tilillesi jopa saman päivän aikana. Autolainaa voi käyttää sekä uuden että käytetyn auton ostoon, kunhan auton arvo on riittävä ja vastaa rahoituslaitoksen ehtoja.

Mitä autolaina maksaa? Katso esimerkkilaskelma ja kulut

Autolainan kokonaiskustannus muodostuu useista tekijöistä:

• Nimelliskorko: Pankin tai rahoitusyhtiön ilmoittama vuosikorko.
• Todellinen vuosikorko: Sisältää kaikki kulut, kuten avausmaksut, tilinhoitomaksut ja mahdolliset palvelumaksut.
• Käsiraha: Joissakin tapauksissa lainan saaminen edellyttää tiettyä omarahoitusosuutta.
• Laina-aika: Vaikuttaa kuukausierien suuruuteen ja kokonaiskustannukseen.

Esimerkkilaskelma:

Auton hinta: 15 000 €
Laina-aika: 5 vuotta
Todellinen vuosikorko: 6,5 %
Kuukausierä: ~293 €
Kokonaiskustannus: ~17 580 €

Autolaina – Kuinka paljon sitä voi saada?

Autolainan määrä ei määräydy pelkästään sen mukaan, kuinka paljon haluat lainata, vaan rahoitusyhtiöt arvioivat useita tekijöitä, jotka vaikuttavat siihen, kuinka suuren rahoitusosuuden hyväksytään. Näitä tekijöitä ovat muun muassa hakijan tulot ja luottokelpoisuus, aiemmat lainat ja maksuhistoria, sekä itse auton arvo, ikä ja kunto. Hyvät tulot ja puhtaat luottotiedot mahdollistavat usein suuremman rahoituksen ja edullisemmat ehdot, kun taas riskiluokiteltu hakija saattaa saada rahoituksen vain osittain tai korkeammilla kuluilla.

Auton kohdalla rahoitusyhtiöt tarkastelevat sen markkina-arvoa: uusille autoille voidaan myöntää rahoitusta suurempi prosenttiosuus kauppahinnasta kuin vanhemmille, koska arvo on helpompi arvioida. Lisäksi rahoitusyhtiöt edellyttävät usein auton tarkastusta – ajoneuvon kunto todennetaan esimerkiksi katsastuskonttorilla, ja jos arvion ja todellisuuden välillä havaitaan ristiriitoja, rahoitussumma tai ehdot voivat tarkistua.

Jos haluat lukea lisää siitä, miten eri tekijät vaikuttavat rahoituksen määrään ja mitkä rajoitukset liittyvät ajoneuvon rahoittamiseen, suosittelemme tutustumaan artikkeliimme: Paljonko autoon voi saada rahoitusta – ja mitkä tekijät siihen vaikuttavat.

Autolaina ja auton arvon aleminen

Muista, että vaikka autolaina helpottaa hankintaa, auton arvo alkaa laskea heti kaupanteon jälkeen. Siksi on tärkeää, että lainan takaisinmaksu on suhteessa auton arvon kehitykseen. Vältä tilanne, jossa lainasaldo ylittää auton markkina-arvon etenkin laina-ajan loppupuolella. Tämä voi vaikuttaa merkittävästi esimerkiksi mahdollisuuksiin vaihtaa autoa tai myydä se eteenpäin.

Autolaina vai leasing tai osamaksu?

Autolaina ei ole ainoa vaihtoehto. Riippuen tarpeistasi, leasing tai osamaksu voivat olla parempia ratkaisuja.

Leasingissa maksat käyttöoikeudesta, et omista autoa. Osamaksussa auto toimii vakuutena ja omistusoikeus siirtyy yleensä vasta viimeisen maksuerän jälkeen. Autolainalla taas saat auton omiin nimiisi heti ja voit käyttää sitä haluamallasi tavalla.

Lue vertailu: Auton osto rahoituksella – autolaina, osamaksu vai leasing?

Rahoituskumppanin kautta autolainaa haettaessa et sitoudu yksittäiseen rahoittajaan, vaan saat kilpailutetun lainatarjouksen useilta yhteistyökumppaneilta yhdellä hakemuksella. Tämä avaa mahdollisuuden vertailla eri lainaehtoja – korkoja, takaisinmaksuaikoja ja joustoja – ja valita juuri omiin tarpeisiisi sopivin vaihtoehto. Kilpailutus voi tuoda huomattavaa säästöä korkokustannuksissa, erityisesti jos oma pankki ei tarjoa markkinoiden kilpailukykyisintä lainaa. Lisäksi lainapäätös voi tulla nopeammin, joskus jopa saman päivän aikana.

Rahoituskumppanin etuna on myös asiantunteva ja puolueeton neuvonta, joka helpottaa päätöksentekoa etenkin silloin, kun vaihtoehtoja on paljon ja omat tarpeet eivät ole täysin selkeät.

Autolaina – Miten rahoitusta haetaan Rahoituskumppanilta?

Rahoitusta haetaan Rahoituskumppanin kautta rahoitusyhtiöltä. Teet rahoituksen hakemisesta helppoa, kun hoidat sen Rahoituskumppanin vaivattomalla prosessilla:

1. Hakemus
   Täytä omat tietosi ja kohteen tiedot hakemukseen Rahoituskumppanin sivuilla. Täytäthän hakemuksen kaikki kentät, jotta pääsemme tekemään tarjousta. Kohdetta, jolle rahoitusta haetaan, voidaan päivittää tarvittaessa vielä myöhemmin. Rahoitustarjous muodostuu aina kokonaisuudesta, johon vaikuttavat muun muassa kohde, rakenne sekä hakija. Rahoitushakemus ei itsessään ole sitova.
2. Yhteydenotto
   Otamme yhteyttä useampaan rahoitusyhtiöön, joista haemme rahoitusta. Käymme vaihtoehdot kanssasi henkilökohtaisesti läpi, jotta olet tietoinen eri mahdollisuuksista ja sinulle sopivimman vaihtoehdon valitseminen onnistuu.
3. Myyjän kontaktointi
   Soitamme suoraan myyjälle ja kerromme kuinka Rahoituskumppanin prosessi toimii. Avaamme keskustelussa maksuaikataulut, tarvittavat paperityöt sekä muun muassa vakuutukset. Kaupanteko kanssamme on turvallista ja helppoa, sillä tarkistamme aina kaikkien kaupan osapuolten henkilöllisyydet, ja kauppakirjat allekirjoitetaan vahvan tunnistautumisen kautta.
4. Ajanvaraus
   Varaamme konttorillemme ajan puolestasi mielellämme ellet nimenomaan halua varata sitä itse. Mikäli yhteistä aikaa asemalle ei saada aikataulutettua, voidaan auto tarvittaessa käyttää eri asemalla kuin henkilökäynti.
5. Sähköinen kauppakirja
   Teemme lähes poikkeuksetta sähköisen kauppakirjan. Välitämme kaikki kauppakirjat sähköpostitse vahvan tunnistautumisen turvin. Tarvittaessa kaupat voidaan suorittaa myös paperisina katsastuskonttorilla. Hoidamme puolestasi tarvittavat paperit kuntoon, lukuun ottamatta koeajolomaketta, jotta sinä voit keskittyä olennaiseen.
6. Kaupan viimeistely
   Kaikkien osapuolten ollessa paikalla, tarkistamme henkilöllisyydet kaupan kohteen tarkastuksen yhteydessä. Ajoneuvo todennetaan lisäksi jokaisella käynnillä tarkastamalla runkonumero. Sähköiset kauppakirjat allekirjoitetaan kauppapaikalla ja ostaja allekirjoittaa myös sähköisen rahoitussopimuksen. Kun paperit on allekirjoitettu ja kauppaa tekevät henkilöt sekä ajoneuvo on tarkistettu, on kauppa valmis.

Ostamassa ajoneuvoa ja kaipaat siihen rahoitusta? Rahoituskumppani on tukenasi yksityisten henkilöiden välisissä ajoneuvokaupoissa vuosien kokemuksella – ota yhteyttä, niin etsitään sinulle paras ratkaisu!