Autorahoituslaskuri kertoo sekunneissa, paljonko auton osamaksu maksaa kuukaudessa ja mitä rahoitus maksaa yhteensä. Syötät auton hinnan, käsirahan ja maksuajan. Laskuri näyttää kuukausierän, koron osuuden ja maksettavan kokonaismäärän. Näin tiedät, mihin sitoudut jo ennen kuin haet rahoituspäätöstä.
Tässä oppaassa käymme läpi, mihin autorahoituslaskuri vastaa, miten sitä käytetään ja mistä kuukausierä todella muodostuu. Saat edustavan esimerkkilaskelman kuluttajansuojalain mukaisesti, opit lukemaan todellista vuosikorkoa ja näet, miten käsiraha ja maksuaika vaikuttavat lopulliseen hintaan.
Olemme Rahoituskumppani, Suomen johtava yksityisten välisten ajoneuvokauppojen rahoittaja. Olemme erikoistuneet yksityiskaupan rahoitukseen eli kauppaan, jossa ostat auton suoraan toiselta yksityishenkilöltä.
Mihin autorahoituslaskuri vastaa
Autorahoituslaskuri on työkalu, joka laskee auton osamaksurahoituksen kuukausierän ja kokonaiskustannukset auton hinnan, käsirahan, koron ja maksuajan perusteella. Sen avulla näet heti, mahtuuko kuukausierä budjettiisi ja mitä eri maksuajat tarkoittavat kokonaiskuluina.
Laskuri vastaa kolmeen kysymykseen, jotka jokaisella auton ostajalla on mielessä:
Paljonko maksan kuukaudessa? Se kertoo, sopiiko rahoitus kuukausibudjettiin.
Paljonko auto maksaa yhteensä? Kuukausierä kerrottuna maksuajalla, plus kulut, kertoo todellisen hinnan.
Miten valintani vaikuttavat? Kun säädät käsirahaa tai maksuaikaa, näet heti, miten kuukausierä ja kokonaiskulu muuttuvat.
Laskuri antaa suuntaa-antavan arvion, ei sitovaa rahoitustarjousta. Lopullinen korko ja kuukausierä määräytyvät rahoituspäätöksessä, kun luotonantaja arvioi luottokelpoisuutesi. Laskuri auttaa kuitenkin hahmottamaan kokoluokan ennen hakemusta, jotta haet rahoitusta summalle, joka on suhteessa maksukykyysi.
[KUVAPAIKKA: Kuva 1: Autorahoituslaskuri näytöllä, käyttäjä säätää maksuaikaa ja näkee kuukausierän päivittyvän.]
Näin käytät laskuria
Laskurin käyttö vie alle minuutin. Tarvitset vain kolme tietoa: auton hinnan, mahdollisen käsirahan ja haluamasi maksuajan.
1. Syötä auton hinta. Kirjoita auton kauppahinta euroina. Tämä on summa, jonka rahoitat kokonaan tai osittain.
2. Aseta käsiraha. Jos maksat osan hinnasta heti omasta pussistasi, syötä se käsirahaksi. Käsiraha pienentää rahoitettavaa summaa ja siten kuukausierää. Voit jättää käsirahan myös nollaan, rahoitamme tarvittaessa auton koko hinnan.
3. Valitse maksuaika. Liu'uta maksuaika väliltä 2-8 vuotta. Lyhyt maksuaika nostaa kuukausierää mutta pienentää kokonaiskulua. Pitkä maksuaika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa koron osuutta.
4. Lue tulos. Laskuri näyttää kuukausierän, luoton kokonaismäärän ja maksettavan kokonaissumman. Näin näet yhdellä silmäyksellä, mitä rahoitus tarkoittaa juuri sinun tilanteessasi.
Kun luku näyttää sopivalta, voit siirtyä suoraan hakemukseen. Et tarvitse erikseen pankkia, vakuutusyhtiötä ja Traficomia, me olemme rinnallasi koko kaupan ajan. Hoidamme rahoituksen, vakuutuksen, rekisteröinnin ja kuntotarkastuksen.
[KUVAPAIKKA: Kuva 2: Kolmivaiheinen ohje laskurin käyttöön: hinta, käsiraha, maksuaika.]
Mistä autorahoituksen kuukausierä muodostuu
Kuukausierä ei ole pelkkä auton hinta jaettuna kuukausilla. Siihen vaikuttaa neljä tekijää, jotka kannattaa tuntea, jotta osaat tulkita laskurin tulosta oikein.
Rahoitettava summa. Auton hinta vähennettynä käsirahalla. Mitä suurempi käsiraha, sitä pienempi rahoitettava summa.
Korko. Osamaksurahoituksessa korko alkaa 3,99 %:sta + kulut. Korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle, joten sen euromäärä pienenee maksuajan kuluessa.
Maksuaika. Vuosien lukumäärä, jolle rahoitus jaetaan. Pidempi aika pienentää kuukausierää mutta lisää maksettujen korkojen yhteismäärää.
Kulut. Avausmaksu 199 € ja mahdolliset muut luottokustannukset.
Osamaksurahoituksessa auto itse toimii vakuutena, joten erillisiä takaajia tai muita vakuuksia ei tarvita. Tämä on yksi syy siihen, miksi osamaksun korko on tyypillisesti matalampi kuin vakuudettoman kuluttajaluoton.
Osamaksu on tyypillisesti annuiteettirahoitus: kuukausierä pysyy koko maksuajan samana, mutta sen sisältö muuttuu. Alussa suurempi osa erästä on korkoa ja pienempi osa lyhennystä, koska korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle. Maksuajan edetessä pääoma pienenee, koron osuus laskee ja lyhennyksen osuus kasvaa. Juuri tästä syystä rahoituksen takaisinmaksu etuajassa pienentää korkokuluja. Korkoa peritään vain todelliselta luottoajalta. Laskuri näyttää tasaerän, mutta on hyvä tietää, mistä se koostuu.
Tärkein oivallus on tämä: kuukausierä ja kokonaiskulu liikkuvat eri suuntiin maksuaikaa muutettaessa. Pidempi maksuaika tuntuu kuukausibudjetissa kevyemmältä, mutta maksat autostasi enemmän koko luottoajalla.
Esimerkkilaskelma (KSL 7:8)
Kun rahoitukseen liittyy korko ja kuluja, kuluttajansuojalaki edellyttää, että annamme sinulle edustavan esimerkkilaskelman kaikkine pakollisine tietoineen:
Edustava esimerkkilaskelma: Auton hinta 15 000 €, käsiraha 0 €, luoton määrä 15 000 €, korko 3,99 %, maksuaika 4 vuotta, avausmaksu 199 €. Kuukausierä 352,11 €. Luoton kokonaismäärä 15 000 €. Maksettava yhteensä 16 901,33 €. Todellinen vuosikorko 6,66 %. Luotonantaja arvioi luottokelpoisuuden ja tekee luottopäätöksen.
Huomaa, että todellinen vuosikorko (6,66 %) on nimelliskorkoa (3,99 %) korkeampi: kuukausierään ja kuluihin sisältyvät avausmaksu ja tilinhoitomaksu, jotka nostavat rahoituksen kokonaishintaa. Juuri siksi kannattaa verrata aina todellista vuosikorkoa.
Esimerkki kertoo paljon yhdellä silmäyksellä. Auton hinta on 15 000 €, ja koska käsirahaa ei makseta, rahoitettava summa on koko 15 000 €. Neljän vuoden (48 kk) maksuajalla kuukausierä asettuu 352,11 euroon. Korkojen ja kulujen jälkeen autosta maksetaan yhteensä 16 901,33 € – eli rahoitus maksaa noin 1 900 € auton hinnan päälle.
Tämä on edustava esimerkki, ei henkilökohtainen tarjous. Oma korkosi ja kuukausierä määräytyvät rahoituspäätöksessä, johon vaikuttavat muun muassa rahoitettavan ajoneuvon arvo, maksuaika ja luottokelpoisuutesi. Laske oma tilanteesi laskurilla ja kun luku tuntuu sopivalta, hae päätös, niin näet todelliset ehdot nopeasti.
[KUVAPAIKKA: Kuva 3: Esimerkkilaskelman erittely: auton hinta, korko, kulut, kuukausierä ja kokonaismäärä.]
Korko, kulut ja todellinen vuosikorko selitettynä
Rahoituksen hinta koostuu kahdesta osasta: korosta ja kuluista. Niiden ero kannattaa ymmärtää, jotta osaat verrata rahoitusvaihtoehtoja oikein.
Nimelliskorko on prosenttiluku, joka lasketaan jäljellä olevalle pääomalle. Meillä korko alkaa 3,99 %:sta + kulut. Nimelliskorko kertoo vain osan rahoituksen hinnasta, koska se ei sisällä kuluja.
Kulut ovat rahoituksen toteuttamisesta perittäviä maksuja. Avausmaksu on 199 € ja se kattaa rahoituksen perustamisen. Kulut maksetaan, vaikka korko olisi matala, joten ne on syytä ottaa huomioon kokonaisuutta arvioitaessa.
Todellinen vuosikorko (TVK) on tärkein yksittäinen luku, kun vertaat rahoituksia keskenään. Se sisältää sekä koron että kaikki kulut, avausmaksun, tilinhoitomaksun ja ilmaisee rahoituksen kokonaishinnan yhtenä prosenttilukuna vuositasolla. Esimerkkilaskelmassamme nimelliskorko on 3,99 %, mutta todellinen vuosikorko on 6,66 %. Ero syntyy juuri avausmaksusta ja tilinhoitomaksusta.
Vertaa aina todellista vuosikorkoa, älä pelkkää nimelliskorkoa. Vain todellinen vuosikorko kertoo rahoituksen kokonaishinnan vertailukelpoisesti.
Todellisen vuosikoron laskutapa ja kuluttajaluottojen markkinoinnin pelisäännöt perustuvat lakiin. Niistä vastaa Suomessa Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) ja kuluttajaluottojen tarjoamista valvoo Finanssivalvonta. Yksityiskohtaiset säännöt löytyvät kuluttajansuojalain 7 luvusta. Me noudatamme näitä sääntöjä kaikessa viestinnässämme. Kerromme koron, kulut ja todellisen vuosikoron aina avoimesti.
Käsiraha ja viimeinen suurempi erä
Kaksi tekijää antaa sinulle eniten valtaa kuukausierän suuruuteen: käsiraha ja mahdollinen suurempi viimeinen erä. Molempia voit säätää oman tilanteesi mukaan.
Käsiraha on summa, jonka maksat heti kaupanteon yhteydessä. Mitä suurempi käsiraha, sitä pienempi rahoitettava summa ja sitä matalampi kuukausierä. Rahoitus onnistuu myös ilman käsirahaa, jolloin rahoitat auton koko hinnan. Käsiraha pienentää myös koron euromäärää, koska korkoa lasketaan pienemmälle pääomalle.
Rahoituskumppanin rahoituksissa on mahdollista sopia viimeinen suurempi erä (jäännösarvo- tai bullet-erä), joka jätetään maksettavaksi rahoituskauden lopussa. Tämä pienentää kuukausieriä rahoituksen aikana, mutta loppuun jää kertaalleen maksettava suurempi summa. Malli sopii esimerkiksi tilanteeseen, jossa odotat saavasi suuremman summan käyttöösi myöhemmin tai aiot vaihtaa auton kauden lopussa.
Käytännön nyrkkisääntö: jos sinulla on säästöjä, kohtuullinen käsiraha pienentää sekä kuukausierää että kokonaiskulua. Älä kuitenkaan tyhjennä puskuriasi kokonaan on järkevää jättää itselle taloudellista liikkumavaraa. Laske laskurilla muutama vaihtoehto eri käsirahoilla ja katso, mikä yhdistelmä tuntuu omalta.
Voit myös käyttää myymäsi vanhan auton kauppahintaa käsirahana. Jos olet vaihtamassa autoa, vanhan auton yksityismyynnistä saatu hinta toimii uuden auton käsirahana ja pienentää rahoitettavaa summaa. Näin saat sekä paremman hinnan myymästäsi autosta että matalamman kuukausierän uuteen.
Maksuaika 2–8 vuotta
Maksuaika on 2–8 vuotta, ja se vaikuttaa kuukausierään voimakkaammin kuin mikään muu tekijä. Alla oleva taulukko näyttää viitteellisesti, miten saman 15 000 euron auton kuukausierä muuttuu maksuajan mukaan.
Luvut ovat viitteellisiä ja perustuvat samaan edustavaan esimerkkiin (15 000 €, korko 3,99 % + kulut). Ne havainnollistavat suunnan: kun maksuaika kaksinkertaistuu, kuukausierä pienenee selvästi, mutta korkoa kertyy pidemmältä ajalta.
Hyvä nyrkkisääntö: valitse lyhin maksuaika, jonka kuukausierä mahtuu mukavasti budjettiisi. Näin maksat autostasi vähemmän pitkällä aikavälillä. Pidä silti huoli, ettei kuukausierä kiristä taloutta liikaa. Realistinen, omaan maksukykyyn mitoitettu rahoitus on sekä sinun että luotonantajan etu. Voit myös maksaa rahoituksen pois ennen eräpäivää, jolloin korkoa peritään vain todelliselta luottoajalta.
[KUVAPAIKKA: Kuva 4: Pylväskaavio, jossa kuukausierä pienenee ja kokonaiskorko kasvaa maksuajan pidetessä.]
🤖 Tekoälyn luoma kuvaYksityiskaupan rahoitus vs. autoliikkeen rahoitus
Autorahoituslaskuri näyttää kuukausierän, mutta laskuri yksinään ei kerro, mistä rahoituksen saa ja kuka hoitaa kaupan. Tässä on olennainen ero yksityiskaupan ja autoliikkeen rahoituksen välillä.
Vertailukohta
Kun ostat auton yksityiseltä, et yleensä saa rahoitusta autoliikkeen kautta. Pankin kuluttajaluotto on mahdollinen, mutta silloin jäät kaupan papereiden, vakuutuksen ja rekisteröinnin kanssa yksin. Rahoituskumppani rahoittaa yksityismyyjältä ostetun auton ja hoidamme kaupan turvallisesti loppuun. Lue tarkempi opas auton rahoituksesta yksityiskaupassa.
Autoliikkeessä myyjä laskee kuukausierän puolestasi, mutta yksityiskaupassa olet itse liikkeellä. Siksi autorahoituslaskuri on yksityiskaupan ostajalle erityisen hyödyllinen: näet kuukausierän ja kokonaiskulun itse, etkä ole riippuvainen kenenkään arviosta. Kun tiedät luvut etukäteen, neuvottelet auton hinnasta vahvemmalta pohjalta ja haet rahoitusta summalle, joka on realistinen omalle taloudellesi. Vertailu eri rahoitusmuotojen välillä kannattaa tehdä myös artikkelissamme osamaksu, autolaina vai leasing.
Hae rahoitusta
Autorahoituslaskuri antaa sinulle kuvan kuukausierästä ja kokonaiskuluista. Kun luku tuntuu sopivalta, seuraava askel on rahoituspäätös. Sen saat nopeasti, kun luotonantaja on arvioinut luottokelpoisuutesi.
Olemme rahoittaneet yli 25 000 ajoneuvoa ja hoidamme rahoituksen, vakuutuksen, rekisteröinnin ja kuntotarkastuksen puolestasi. Et tarvitse erikseen pankkia, vakuutusyhtiötä ja Traficomia.
Sinä ostat yksityiseltä, mutta saat autoliikkeen turvan. Hae rahoitusta verkossa muutamassa minuutissa.
[KUVAPAIKKA: Kuva 5: Asiakas hakee rahoituspäätöstä puhelimella, taustalla juuri ostettu auto.]
🤖 Tekoälyn luoma kuvaJätä rahoitushakemus verkossa.
Jätä rahoitushakemus →
[KUVAPAIKKA: Kuva 6: Rahoituskumppanin asiakaspalvelun yhteystiedot ja toimipiste Kotkassa.]
🤖 Tekoälyn luoma kuva